买车容易养车难！“保费贵”引新能源车主集体吐槽

每经记者 董天意    每经编辑 裴健如

据极目新闻，近日，家住北京市昌平区的新能源汽车车主小陈反映，自己的车三年没出险，保费反而比去年贵了上千元，直呼“买车容易养车难”。

针对车主小陈反映的情况，一家保险公司的业务员表示：“新能源车保费的确出现了上涨的现象。”

近年来，伴随新能源车渗透率的快速提高，新能源车险“三高”问题（即车险保费高、出险率高、赔付率高）也被推上风口浪尖。如，近期热度颇高的小米SU7，也被多位车主在社交平台反映“保险费不便宜”。有车主晒出了自己的保费价格，基础版包含交强险、商业险以及驾乘意外险，保费接近7000元，保费水平与50万元的燃油车相近。

图片来源：每经记者 张建 摄（资料图）

对此，小米公司在回应“小米SU7的保费和50多万油车接近”的问题时曾提到，新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。

事实上，一直以来，新能源车保费普遍高于同级别燃油车。有观点认为，高出险率首先与新能源车智能化集成度高有关，这也使得维修成本非常高。新能源汽车相比燃油车搭载了大量传感器和智能设备，加之车型更新换代快，部分车型销量偏少，导致零配件难以量产，这些都导致新能源车的维修成本较高。由于新能源汽车的智能化应用相对较多，一些轻微事故，很可能伤及传感器，车内物件的震荡很容易砸碎车内显示屏，带来很高的财产损失。此外，新能源车车身结构不同。占据了新能源车成本的40%以上的动力电池，其安装位置本身发生损伤风险就较大，一旦受损就存在起火、自燃的风险。

全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树则认为，这主要是因为新能源车的保险历史数据积累少。近几年新能源汽车快速迭代更新，相对于历史数据中的老产品，目前新能源车的技术水平和安全性提升很快。前期的一些老旧车型出现故障的概率相对比较高，这些车型的历史数据被带入测算，影响了车型改进之后产品的合理费用和保障。

为解决此问题，2021年12月，随着《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》）的正式发布，新能源车险专属产品终于落地。所有新保和续保的新能源汽车（不包括摩托车、拖拉机、特种车）统一适用《专属条款》，不再适用原来的商业车险示范条款。

图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄（资料图）

与传统车险相同的是，新能源车险专属产品同样包括车损险、三者险、车上人员险三大主条款以及若干附加险。但不同的是，新能源车险明确了新能源车的核心部分三电系统（电池、机电、电控）属于车损险的保险责任，在使用层面全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景。并且针对新能源车特有风险，增加了自用充电桩损失、外部电网故障损失等附加风险保障。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是一次创新和探索。

此外，在新能源汽车车主较为担心的车辆起火自燃问题上，《专属条款》特别为新能源汽车设置了专属附加险，保障了因车辆起火自燃殃及第三方的车辆或财产损失。三责险最高可在保险单说明的基础上实现主责任限额翻倍，最高可达4倍，相比普通三责险1000万元，新能源汽车专属险的三责险最高保额可以达到4000万元。

不过，在首批新能源汽车专属保险产品上线后，就有特斯拉车主反映其在某保险公司系统测算的报价比之前涨了6000多元钱，涨幅高达80%。而车主喊贵的同时，保险公司也在叫亏。申万宏源研报数据显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，保险公司面临较大承保亏损压力。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的19%，而且平均赔付金额也明显高于燃油车。

值得一提的是，新能源汽车保险监管新规正在酝酿中。近日，国家金融监管总局向财险公司等相关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），从三方面提出新能源车险发展思路，包括优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作，共计12条内容，其中多条规定与保费定价相关。

图片来源：每经记者 张建 摄（资料图）

具体来看，《通知》中提出，要扩大新能源商业车险自主定价系数范围，将推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5至1.5区间执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

针对网约车等高风险群体的新能源车险解决方案，《通知》也明确了相应思路。《通知》提出，支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。同时，《通知》提出，“推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保”。

有观点认为，自主定价系数区间适度放开之后，险企通过精准定价，使优质客户保费下行、高风险客户保费上行，从而实现新的平衡。同时，这也将倒逼险企加大科技应用，提高精准定价能力。

国信证券在相关研究报告中表示，《通知》旨在提升保险公司新能源车险自主定价权，进一步扩大商业车险自主定价系数的浮动区间，提高保险公司承保新能源业务的盈利能力，优化新能源车险产品供给。预计《通知》将进一步优化行业新能源车险承保利润空间。